双11各大电商卷起消费金融战 火拼之下你的钱该怎么花?

来源:第一财经 2023-11-10 10:54

“今年‘双11’,我也蹭到分期免息优惠了。”在杭州工作的00后小张对第一财经记者说,他刚在某电商平台购置了一台新电视,用了12个月免息分期的付款方式,感觉很划算。


提额、分期、免息……记者注意到,今年的“双11”,各大平台升级玩法,以消费金融作为提振消费者购物意愿的工具,参与到这场角逐中。


面对琳琅满目的消费金融产品,消费者如何选择?如何甄别优惠与陷阱?有业内人士称,消费金融能帮助消费者实现资金和消费的跨期配置,进一步降低居民个人消费信贷的成本,不过,消费者仍要理性对待、量力而行。


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平台和商家促消费不“等贷”


今年“双11”,各大电商平台纷纷做起消费金融营销活动。在淘宝、天猫平台上,有近300万商家为消费者提供花呗分期免息服务。前不久,花呗对部分用户推出了“今年花,明年还”的优惠活动,用户可以将“双11”期间的交易账单延迟至次年1月还款。


在抖音电商平台上,抖音商城推出临时提额活动,消费者在“双11”期间使用抖音月付购物,即可在抖音商城内300元起可享最高24期免息等优惠。


在拼多多平台上,部分3C电子产品也已经支持近20家银行的分期购物,最高支持24期免息分期。京东则推出“双11”白条会场,有1亿个白条提额机会,以及1亿个红包可以“刮”分。


随着众多平台纷纷卷起“消费金融战”,商家也积极加入其中。“分期免息是我们在‘双11’期间抢占全国市场的好工具。家具单价较高,消费者对金融服务的诉求更多。使用花呗分期之后,我们天猫旗舰店的整体成交额比没用的时候提升了三到四成。”接受采访的某家居品牌电商事业部副总经理称。


“众多大型电商平台在‘双11’发力消费金融,一方面可以促进交易额,增强用户黏性;另一方面,平台借此流量之机,能为旗下消费金融产品多获取一些新用户。”接受第一财经采访的电商行业分析师认为,推出分期免息等消费金融产品,实质上是平台和商家的数字营销活动,能帮助商家在大促时带动销量提升。


艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研显示,近七成被访商家认为提供分期免息后销售额有明显提升;而近四成的被访商家在今年大促期间全部商品均提供分期免息服务。


消费者应仔细了解、理性消费


各大平台和商家纷纷卷入新的“消费金融战”,消费者又是怎样的态度?


小张对第一财经说,刚参加工作没多久,收入不高,这次趁“双11”购置的新电视,价格在6500元左右,相较一次性全款付清,分期免息付款方式不会影响到日常其他开销。“使用12个月免息分期的优惠,算下来每个月只需要还款500多元,很划算。”他说。


不过,也有接受采访的消费者认为,更青睐一次性付清的付费方式,免得有其他风险,比如后续忘了还款导致逾期,影响到信用。


有分析人士提醒,消费金融的本质是居民加杠杆,消费者要量力而行,考虑实际偿还能力,做到理性消费。上述分析师对第一财经说,消费者也要详细了解“免息规则”,避免产生额外费用,甚至造成意外逾期。


例如,在部分电商推出的免息/低息分期优惠活动中,均明确标注了具体期数,包括3个月、6个月、12个月、24个月不等,针对不同的期数,平台给予的优惠不同,部分期数仍包含一定手续费。此外,部分免息产品有一定“门槛”,如仅限借款6期以上的分期期数使用,且减免的是“首期”的15天利息,不可用于后续期数。


此外,分期免息还涉及一个问题,即使用免息优惠之后,借款人是否能提前还款。据第一财经记者了解,不同的金融机构政策有差异,多数消费金融公司及电商平台对接的小额贷款公司明确表示“不支持提前还款”,少部分消费金融公司提前还款会涉及产生一定的提前还款手续费,也有部分平台支持免手续费提前还款。


“消费者要评估自己的收入水平,量入为出,同时仔细了解低息/免息政策,以免影响个人财务情况。”上海一位金融法律师提醒道。


记者也注意到,多家消费金融平台已推出不少辅助工具提醒消费者合理消费。以花呗为例,在2021年时上线理性消费管理工具“账单助手”,通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议,为用户理性消费作出提示。截至目前,已有2.4亿花呗账单助手使用者,其中超1亿是90后。


谨防促消费成诱导消费


当前,着力扩大内需、把恢复和扩大消费摆在优先位置是全社会的重要议题。今年以来,不管是《关于恢复和扩大消费的措施》20条,还是《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》,其中都明确提出加强金融对消费领域的支持。


业内人士普遍认为,消费金融产品的推广有助于促进消费。“国家出台的系列促消费政策逐渐生效。”清华大学经济管理学院创新创业与战略系教授魏杰表示,包括受疫情影响的餐饮、出行、文化等领域消费逐渐反弹,平台经济的作用逐渐获得认可,以及来自供给侧的创新对消费的推动作用逐渐增强,这些都有利于消费重启。


中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)院长贝多广提出,消费金融可以通过信贷等方式缓解低收入人群的短期收支矛盾、平滑其支出的短期缺口,对经济的润滑起到重要作用。


但同时,也有业内人士称,在促消费的过程中,平台及商家要把握好消费金融产品的营销尺度,守好风控底线,避免刺激超前过度消费。蚂蚁集团分期业务负责人李扬认为,消费金融要健康促消费,需要几个前提:嵌入场景,确保真实用于明确消费;服务商家,成为他们的数字化营销工具;不增加消费者和商家的成本;理性消费,为消费者提供引导和管理工具。他还表示,“促消费应该是从商家层面,提供更稳健的消费模式和商业模式,给需要的人合适的消费”。


“消费金融促消费并不等于诱导消费。”浙江大学经济学院副院长、金融研究院常务副院长王义中认为,消费金融不仅帮助消费者实现了资金和消费的跨期配置,而且有效支持了实体经济。过往公众的注意力仅停留在为消费者提供金融供给方面,而忽略了消费金融服务商家、支持实体经济的价值。


他说,金融要为经济社会发展提供高质量服务,在这一过程中,消费金融发挥着积极的作用。随着消费金融的进一步规范、健康发展,也将进一步降低居民个人消费信贷的成本,会成为提振消费需求、带动商业增长的重要动能。


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